Đầu tư & Tích lũy

Lãi suất thấp, vay mua nhà sao cho hiệu quả?

Pinterest LinkedIn Tumblr

“An cư” rồi mới “lạc nghiệp” là một nhu cầu chính đáng của nhiều người trẻ, tuy nhiên việc chuẩn bị tài chính mua nhà không phải là một việc đơn giản trong bối cảnh hiện nay, đặc biệt nhóm người mua chính của nhà ở hiện nay lại là nhóm có độ tuổi trẻ hóa thu nhập chưa theo kịp giá của bất động sản đô thị.

Muốn mua nhà nhưng không muốn mắc nợ

Hiện nay, nhiều người trẻ nghĩ rằng khi mua nhà là phải vét sạch, vét tất cả mọi thứ để có thể quy ra tiền được để vào mua nhà, không vay ngân hàng. Việc đó rất khó, nếu có thực hiện được thì sẽ dẫn đến việc không còn vốn để đầu tư kinh doanh khi mua xong căn nhà đầu tiên. Vì vậy mọi người sẽ nghĩ đến việc vay, nhưng nếu vay ngân hàng, nhiều người ngán ngẫm nghĩ tới việc chịu “còng” lưng trả lãi suất hàng tháng, đặc biệt là những lúc lãi suất thả nổi lên cao.

Với mức giá căn hộ “ở được” ở các thành phố lớn rơi vào khoảng 4-5 tỷ đồng, một gia đình trẻ với mức thu nhập cả gia đình khoảng 40 triệu 1 tháng, họ có sẵn tiền mặt 1 tỷ đồng, sau đó vay ngân hàng 3 tỷ với mức lãi suất trung bình 8.5%-9%/năm trong 20 năm để mua nhà gần, thì số tiền phải trả hàng tháng là rơi vào khoảng hơn 33 triệu đồng.

Như vậy việc mua nhà đã chiếm hơn ¾ số tiền hàng tháng, rất áp lực cho kinh tế gia đình, chưa kể những lúc thu nhập sẽ có có thể giảm vì nhiều lý do. Chính vì lẽ đó, nhiều người cũng không muốn mắc một khoản “chi phí chết” quá lớn khi mua căn nhà đầu tiên của mình.

“Binh” đường mua nhà sao cho đúng

Dồn toàn bộ tiền để mua nhà không phải là “thượng sách”, đòn bẩy cao cũng không phải là giải pháp tối ưu, vậy đâu là thời điểm và cách thức tính toán tài chính phù hợp nhất cho việc mua căn nhà đầu tiên? Theo chuyên gia hoạch định tài chính cá nhân đến từ FIDT, bà Trần Thị Mai Hân cho biết:

“Trước tiên cần xem xét số tiền tích lũy đã đủ nhiều hay chưa? Bạn nên có ít nhất từ 50 – 60% giá trị căn nhà muốn mua, phần còn lại sẽ vay thêm. Sau khi trừ các khoản chi tiêu, bạn nên dự trù mức trả gốc, lãi hàng tháng vào khoảng từ 50 – 60% tiền dư ra sẽ đảm bảo an toàn cho quá trình trả nợ trong dài hạn. Khoảng 40 – 50% tiền dư ra còn lại, bạn có thể dùng để đầu tư vào các kênh khác có tính thanh khoản phù hợp với mục tiêu tài chính ngắn hạn đã thiết lập trước”

Ở thời điểm hiện tại, môi trường lãi suất đang rất thấp, hiện tại các ngân hàng trong nhóm quốc doanh (Agribank, Vietcombank, Vietinbank và BIDV) đang cho vay với mức dưới 7%/năm kèm nhiều chính sách ưu đãi cho vay bất động sản đến từ chính các doanh nghiệp bán bất động sản.

Ví dụ, khi đầu tư vào quỹ trái phiếu an toàn cũng cho mức lợi nhuận lên đến 10.08% trong 12 tháng qua của quỹ SSIBF, hay 8.05% của VINACAPITAL-VFF theo lợi nhuận bình quân hàng năm trong 3 năm gần nhất, tính tại ngày 5/3/2024 (theo fmarket.vn – nền tảng đầu tư quỹ mở được UBCKNN cấp phép). Như vậy mức lợi nhuận gần như là cố định này là gấp đôi so với lãi suất tiết kiệm hiện tại, và ít rủi ro hơn nhiều so với việc tự đầu tư vào thị trường chứng khoán. 

Đồng ý với quan điểm trên, anh N. T. Vinh làm nghề kinh doanh thiết bị điện tử cho biết: “Mình mua nhà căn nhà đầu tiên cuối năm ngoái, nhưng hai vợ chồng đã xác định không dùng toàn bộ vốn vào căn nhà. Hiện tại mình vẫn có thể thế chấp ngân hàng và tiếp tục sử dụng dòng vốn ấy để đầu tư kinh doanh”. 

Yếu tố cốt lõi nhất để chuẩn bị tài chính cho việc mua căn nhà đầu tiên vẫn là huy động được tối đa phần vốn từ gia đình, người thân cộng với vốn tự có, từ đó giảm tối đa đòn bẩy vốn vay từ ngân hàng, để bạn có thể dùng khoản tiền còn lại để đầu tư vào một nơi an toàn và sinh ra mức lợi nhuận tốt hơn gửi tiết kiệm. 

Cụ thể, nếu bạn có thể huy động 4 tỷ từ gia đình, thay vì trả toàn bộ căn nhà, bạn có thể dùng căn nhà thế chấp để vay ngân hàng 2 tỷ với lãi suất 6-7%/năm, dùng 2 tỷ nhàn rỗi còn lại để đầu tư vào 1 kênh an toàn và hiệu quả hơn như quỹ trái phiếu khoảng 10%/năm, hay quỹ cổ phiếu có thể lên đến hơn 31%/năm tùy vào khẩu vị rủi ro (quỹ VCBF-MGF – theo số liệu của Fmarket.vn).

Nếu có kế hoạch mua nhà, hãy mua sớm vì giá nhà đất lên xuống không nằm trong tầm dự báo của bạn. Nếu có nhu cầu mua để ở cho gia đình, thì việc mua nhà sớm bạn sẽ cảm thấy thoải mái và tự tin hơn nhiều và nó đúng nghĩa là bỏ bớt đi 1 nỗi lo về sau đó, quan trọng nhất, hãy cân đối tài chính phù hợp chọn kênh đầu tư an toàn hiệu quả. 

Phụ nữ hiện đại phải tự chủ kinh tế, tự tin làm và tự do sống. Tôi mong muốn lan tỏa tinh thần này tới tất cả những người phụ nữ khác.

Write A Comment