Author

Uyển Nghi

Browsing

Những người phụ nữ với năng lượng tích cực, sự tự tin, chủ động cả trong cuộc sống và kinh tế luôn có sức hút đặc biệt. Đây là hình mẫu lý tưởng mà nhiều chị em phụ nữ ngày nay đang hướng tới – những người phụ nữ độc lập tài chính và tự do làm chủ hạnh phúc cuộc đời mình.

Tại sao phụ nữ nên độc lập tài chính?

Đã qua rồi thời kỳ, phụ nữ sống “như cây tầm gửi”. Với xã hội hiện đại ngày nay, phụ nữ hoàn toàn có khả năng tự quyết định hạnh phúc của bản thân và điều kiện nền tảng cho sự tự chủ ấy chính là độc lập về tài chính.

Các chị em có thể tự chi trả các nhu cầu về sinh hoạt, chăm sóc sức khỏe, làm đẹp, giải trí… của mình hay người thân, tạo ra sự thoải mái và tự do cho cuộc sống. Khi không phụ thuộc tài chính vào chồng, cha mẹ hay bất cứ ai, phụ nữ sẽ có tiếng nói trong gia đình, được mọi người tôn trọng. Tự chủ kinh tế cũng giúp phụ nữ có nhiều cơ hội kết nối và mở rộng các mối quan hệ xã hội hơn, khiến họ cảm thấy tự tin, vui vẻ và tạo ra nhiều giá trị tích cực cho cộng đồng.

Những điều phụ nữ cần lưu ý để thực sự độc lập tài chính

Đối với phụ nữ, con đường đến độc lập tài chính sẽ khó khăn hơn rất nhiều do phải cân bằng giữa công việc và gia đình, thiên chức làm mẹ hay các rào cản xã hội khác. Vì vậy phái đẹp cần phải thực sự lưu ý và dành sự quyết tâm cho 4 điều sau để đạt được các mục tiêu tài chính cá nhân của mình.

1. Xây dựng kế hoạch tài chính phù hợp và tuân thủ nó

Đầu tiên, phụ nữ cần hiểu rõ tình hình tài chính cá nhân hiện tại, liên quan đến các khoản thu nhập, khoản đầu tư và các khoản vay. Với việc thống kê rõ ràng sẽ giúp bạn nhìn nhận được “sức khỏe tài chính” hiện tại của bản thân. Tiếp đến chị em cần đặt ra các mục tiêu tài chính cụ thể và theo dõi dòng tiền hàng tháng để đánh giá những khoản đầu tư, tiết kiệm hiệu quả hay thay đổi quá trình chi tiêu tài chính của mình. 

2. Quản lý chi tiêu và trích lập quỹ dự phòng

Việc tích lũy tài chính sẽ không bao giờ thành công nếu không có kế hoạch chi tiêu rõ ràng. Vì vậy hãy chép các khoản chi tiêu hàng ngày và rà soát điều chỉnh các khoản chi không thực sự cần thiết.

Hãy dành ra một khoản tiết kiệm từ thu nhập hàng tháng, tối thiểu là 20% để xây dựng cho mình quỹ khẩn cấp (từ 3 đến 6 tháng chi phí cơ bản), dự phòng trong các trường hợp rủi ro bất ngờ. Quỹ dự phòng có vai trò vô cùng quan trọng, giúp phụ nữ đủ mạnh mẽ để vượt qua thời kỳ khủng hoảng như hôn nhân tan vỡ, mất việc làm, ốm đau, tai nạn…

3. Đầu tư tài chính thông minh và kiên trì

Kết quả của một quá trình đầu tư tài chính thông minh có thể giúp cho người phụ nữ sở hữu thêm nguồn thu nhập thụ động. Điều này có thể thúc đẩy khả năng độc lập về kinh tế. Những kênh đầu tư an toàn và phù hợp cho chị em phụ nữ là vàng, chứng chỉ quỹ, trái phiếu hay bất động sản,… 

4.  Đầu tư cho bản thân

“Hãy đầu tư nhiều nhất có thể vào bản thân vì bạn là tài sản lớn nhất của chính mình.” Dành thời gian chăm sóc bản thân, làm đẹp, thể thao, đọc sách và trau dồi thêm thật nhiều kiến thức, kỹ năng trong công việc lẫn cuộc sống, điều này giúp phụ nữ ngày càng trở nên khí chất, tự tin vào bản thân hơn và có thể đối mặt mọi vấn đề trong cuộc sống một cách độc lập và bản lĩnh.

Cheerful Asian woman wearing headphones and walking in park with bag and bottle of water

Cuối cùng, hãy rèn luyện cho mình tính kỷ luật, nghiêm túc thực hiện tất cả những mục tiêu đã đặt ra. Nếu bạn bỏ giữa chừng sẽ chẳng có kế hoạch nào được hoàn thành và cũng sẽ không có cơ hội đạt đến sự tự chủ về tài chính. Khi đã đạt được sự độc lập về tài chính, phụ nữ sẽ dễ dàng tận hưởng cuộc sống do và tinh thần luôn hạnh phúc.

Theo một báo cáo của BMO Real Financial Progress Index (Chỉ số tiến bộ tài chính BMO), chỉ có 53% phụ nữ cảm thấy tự tin về tài chính khi về hưu, so với 66% nam giới. Hơn nữa, 74% phụ nữ được khảo sát cho biết họ không có kế hoạch tài chính để đạt được mục tiêu nghỉ hưu, so với 58% nam giới.

Có rất nhiều vấn đề mà phụ nữ phải đối mặt khi lên kế hoạch nghỉ hưu. Điều này khiến cho phụ nữ có nhiều khả năng rơi vào tình trạng tài chính khó khăn hơn nam giới sau tuổi 65,1. Tuy nhiên, bằng cách nhận ra những thách thức và xác định các bước để vượt qua chúng, phụ nữ có thể tự tin hướng tới việc nghỉ hưu an nhàn.

Thách thức của phụ nữ khi lập kế hoạch hưu trí

Tuổi thọ

Tuổi thọ trung bình của phụ nữ có xu hướng cao hơn nam giới. Theo thống kê của Tổ chức Y tế thế giới 2019, tuổi thọ trung bình của phụ nữ trên toàn cầu là 74,2, trong khi nam là 69,8. Nếu bạn là phụ nữ đã kết hôn, rất có thể bạn sẽ sống lâu hơn người bạn đời của mình và phải tự chịu trách nhiệm về việc chăm sóc sức khỏe của bản thân và các chi phí gia đình. Vì vậy, phụ nữ cần phải chuẩn bị khoản tiết kiệm hưu trí cho thời gian dài hơn.

Sức khỏe

Theo Chỉ số Chi phí Y tế cho Người về hưu, chi phí một phụ nữ 65 tuổi nghỉ hưu cần chi trả cho việc chăm sóc sức khỏe cao hơn đàn ông 65 tuổi khoảng 16%. Nguyên nhân lớn nhất của sự khác biệt này không chỉ là tuổi thọ của phụ nữ dài hơn, mà còn là vì phụ nữ gặp bác sĩ thường xuyên hơn trong suốt cuộc đời của họ để tìm kiếm các giải pháp phòng ngừa và chăm sóc sức khỏe.

Chênh lệch thu nhập

Theo Thông cáo báo chí tình hình lao động việc làm Quý IV và năm 2022 được đăng tải trên trang Cổng thông tin điện tử của Tổng cục Thống kê, thu nhập bình quân tháng của lao động nữ là 5,6 triệu đồng, trong khi thu nhập bình quân tháng của lao động nam là 7,6 triệu đồng.

Một trong số những nguyên nhân tạo nên sự chênh lệch này, theo nhà kinh tế Andrew Chamberlain tại Glassdoor (trang chuyên về việc làm), là do phụ nữ lựa chọn công việc phù hợp với nhu cầu của họ. Ví dụ, phụ nữ có con nhỏ thường chỉ có nhu cầu tìm kiếm các công việc có thu nhập ổn định để có thời gian chăm sóc con cái và gia đình.

Với thu nhập thấp hơn nam giới, tiền tích lũy của phụ nữ sẽ hạn chế hơn. Bên cạnh đó, khoản tiền đóng bảo hiểm xã hội của phụ nữ cũng thấp hơn do khoản đóng này thường dựa vào tổng thu nhập. Vì vậy, lương hưu mà phụ nữ nhận có thể cũng thấp hơn so với nam giới, tạo sự bất lợi cho phụ nữ trong kế hoạch hưu trí của họ.

Vai trò chăm sóc gia đình

Phụ nữ thường đảm nhận vai trò chăm sóc con cái. Ngoài ra, họ cũng phải dành nhiều thời gian chăm sóc cha mẹ già hơn so với nam giới. Do đó, phụ nữ thường phải thực hiện nhiều điều chỉnh trong công việc, bao gồm sử dụng ngày nghỉ ốm hoặc nghỉ phép, giảm số giờ làm hoặc thiếu ngày làm việc. Trong một số trường hợp, họ thậm chí có thể chọn nghỉ việc để dành toàn thời gian chăm sóc người thân. Theo ước tính, 14,5% phụ nữ so với tỷ lệ 5,5% nam giới rời khỏi lực lượng lao động vì những lý do liên quan tới chăm sóc người thân trong gia đình.

Việt Nam đang chứng kiến tình trạng già hóa dân số. Khi nhóm dân số ở độ tuổi 80 ngày càng gia tăng, nhu cầu chăm sóc người cao tuổi cũng tăng lên và phụ nữ có xu hướng sẽ phải đảm đương trọng trách này. Chính điều này sẽ ngày càng hạn chế khả năng tham gia vào lực lượng lao động và kiếm thu nhập của phụ nữ, tác động đáng kể đến tình hình tài chính của họ.

Làm sao để nghỉ hưu an nhàn

Mặc dù có nhiều thách thức, phụ nữ vẫn có thể nghỉ hưu thoải mái nếu có kế hoạch chuẩn bị tốt. Hãy thực hiện các bước dưới đây để giảm thiểu những vấn đề trên và thiết lập cho mình một quỹ nghỉ hưu.

Tăng thu nhập

Với thu nhập cao hơn, bạn có thể tiết kiệm nhiều tiền hơn. Ngoài ra, trợ cấp an sinh xã hội và lương hưu (nếu có) của bạn cũng sẽ cao hơn. Hãy nâng cao tay nghề và giá trị bản thân, từ đó đề xuất tăng lương phù hợp với khả năng đóng góp trong công việc. Ngoài ra, bạn cũng có thể tìm kiếm các nguồn thu nhập thụ động. Việc tối đa hóa thu nhập nên là ưu tiên hàng đầu trong những năm làm việc của bạn. 

Lập kế hoạch tài chính khi nghỉ hưu

Kế hoạch nghỉ hưu về cơ bản cần phải trả lời các câu hỏi như khi nào bạn có thể ngừng làm việc và số tiền bạn cần để chi tiêu mỗi năm. Bạn cũng nên xem xét tác động của các yếu tố như chi phí chăm sóc sức khỏe và lạm phát vì nó sẽ làm giảm số tiền bạn tiết kiệm cho hưu trí.

Kế hoạch sẽ không giúp bạn dự đoán tương lai một cách hoàn hảo, nhưng nó có thể giúp bạn có ý thức về các vấn đề và rủi ro khi nghỉ hưu, từ đó chuẩn bị sức khỏe tài chính tốt.

Tiết kiệm và đầu tư

Bắt đầu tiết kiệm và đầu tư càng sớm càng tốt để tận dụng sức mạnh của lãi kép. 

Nghiên cứu từ Fidelity cho thấy phụ nữ có xu hướng giữ một lượng tiền mặt đáng kể. Nếu bạn chọn ở trong vòng an toàn, bạn có thể bỏ lỡ cơ hội gia tăng tài sản trong dài hạn. Tất nhiên, nếu bạn đầu tư vào các tài sản có rủi ro cao thì cũng có thể gây ra hậu quả bất lợi và dẫn đến tổn thất đáng kể. Vì vậy, trước khi bắt đầu đầu tư, bạn nên thực hiện các khảo sát để đo khẩu vị rủi ro của mình, từ đó lựa chọn được sản phẩm đầu tư phù hợp với khả năng chịu đựng rủi ro và nhu cầu của bản thân.

Tin tốt là, phụ nữ có xu hướng ít bị tổn thất về mặt tài chính so với nam giới trong những tình huống thị trường biến động tạm thời. Họ được xem là những nhà đầu tư thông minh trong dài hạn. Nguyên nhân thành công của phụ nữ được cho là do đặc điểm hành vi. So với nam giới, phụ nữ ngại rủi ro hơn, giao dịch ít thường xuyên hơn, chịu khó nghiên cứu, kỷ luật hơn, lại không quá tự tin.

Kết

Phụ nữ phải đối mặt với nhiều thách thức hơn so với nam giới khi lập kế hoạch tài chính cho nghỉ hưu, nguyên nhân đến từ đặc điểm tuổi thọ, sức khỏe, chênh lệch thu nhập và vai trò giới tính. Tuy nhiên, bằng việc nhận thức được các vấn đề từ sớm và có các hành động chuẩn bị kỹ lưỡng, phụ nữ vẫn có thể tận hưởng thời gian nghỉ hưu một cách thoải mái an nhàn.

Người trẻ đang mất nhiều thời gian hơn để độc lập về tài chính so với trước đây. 40 năm trước, hầu hết mọi người đều có thể kiếm được một công việc giúp họ độc lập về tài chính ở độ tuổi 20. Ngày nay, theo một nghiên cứu từ Trung tâm Giáo dục và Lực lượng lao động của Đại học Georgetown (CEW), hầu hết thanh niên đến 30 tuổi mới tìm được công việc cho phép họ tự trang trải cuộc sống.

Đối với hầu hết mọi người, thật khó để đạt được sự độc lập về tài chính nếu không có một công việc mang lại nguồn thu nhập đủ để trang trải cuộc sống. Nhưng ngay cả khi bạn vẫn đang tìm kiếm một công việc cho phép bạn tự chủ về kinh tế, bạn vẫn có thể thực hiện các bước để trở nên độc lập về tài chính. Hãy cùng tìm hiểu về độc lập tài chính và các bước để đạt được điều đó nhanh hơn.

Độc lập tài chính là gì?

Độc lập về tài chính nghĩa là bạn có khả năng tự trang trải các chi phí của mình. Bạn không còn dựa vào cha mẹ, người giám hộ hoặc thành viên khác trong gia đình để cung cấp tiền cho bạn hoặc trả các hóa đơn của bạn. 

Đạt được sự độc lập về tài chính sẽ mất nhiều thời gian hơn đối với một số người. Nó cũng sẽ phụ thuộc vào lối sống và nhu cầu của riêng bạn. Ví dụ, nếu bạn cần trả tiền học cao học, bạn có thể cân nhắc sống cùng bố mẹ thêm một thời gian để tiết kiệm tiền. Trong trường hợp này, sự độc lập về tài chính sẽ mất vài năm nữa.

Độc lập tài chính cũng có thể là thời điểm mà bạn không còn cần phải làm việc để trang trải chi phí hàng ngày. Đối với hầu hết mọi người, điều này sẽ không xảy ra cho đến khi nghỉ hưu.

Khi nào nên độc lập về tài chính?

Thời điểm phụ thuộc vào môi trường văn hóa và xã hội mà bạn lớn lên. Một số gia đình có thể kỳ vọng con cái tự chu cấp đầy đủ cho mình bắt đầu từ năm 18 tuổi hoặc sau khi hoàn thành đại học. Một số người khác cho rằng con cái dù trưởng thành vẫn có thể tiếp tục sống ở nhà hoặc nhận trợ cấp từ cha mẹ, ngay cả khi họ đang làm việc toàn thời gian.

Đối với nhiều gia đình ở Hoa Kỳ, họ kỳ vọng rằng con cái sẽ độc lập về tài chính với cha mẹ ngay sau khi chúng tốt nghiệp đại học và đảm bảo việc làm. Tuy nhiên, việc đạt được cột mốc đó có thể phụ thuộc vào các yếu tố kinh tế như thị trường việc làm và chi phí sinh hoạt ngày càng tăng. Ví dụ: Vào năm 2022, một nghiên cứu của Savings.com cho thấy rằng một nửa số cha mẹ có con đã trưởng thành vẫn hỗ trợ con cái của họ về tài chính. Trung bình, số tiền này lên tới 1.000 đô la mỗi tháng.

Làm sao để độc lập về tài chính?

Bạn biết khi nào bạn nên bắt đầu độc lập về tài chính, nhưng bạn cần làm gì để đạt được điều đó?

Bước đầu tiên là tìm kiếm một nguồn thu nhập tốt. Lý tưởng nhất là bạn tìm được một công việc toàn thời gian khi bạn tốt nghiệp đại học. Nếu công việc đó không mang lại thu nhập đủ để trang trải chi phí sinh hoạt của bạn, bạn có thể cần phải nhận thêm công việc khác để tăng thu.

Khi bạn nhận được lời mời làm việc, hãy chắc chắn hỏi về các lợi ích của nhân viên, chẳng hạn như bảo hiểm y tế và các lựa chọn tiết kiệm hưu trí nếu có. Các khoản trợ cấp có thể mang lại sự an toàn tài chính rất lớn. Có bảo hiểm và lập kế hoạch nghỉ hưu từ khi còn trẻ là chìa khóa để đạt được sự độc lập về tài chính.

Khi bạn bắt đầu công việc của mình, hãy dành vài tháng để đảm bảo rằng nó phù hợp. Bạn hoàn toàn có thể sống với cha mẹ trong khi tiết kiệm tiền để ra ở riêng và tích lũy quỹ khẩn cấp, miễn là bạn định sẵn thời điểm sẽ ngưng phụ thuộc vào gia đình.

Bước thứ hai để đạt được sự độc lập về tài chính là quản lý chi tiêu không vượt quá thu nhập của bạn. Tạo một ngân sách dự kiến cho từng tháng bao gồm chi phí sinh hoạt, hóa đơn dự kiến, thanh toán nợ nếu có, đóng góp hưu trí và các mục tiêu tiết kiệm khác. Một trong những chiến lược lập ngân sách phổ biến cho những người mới bắt đầu quản lý tiền là quy tắc 50/30/20: 50% thu nhập cho nhu cầu,  30% cho mong muốn và 20% cho mục tiêu tài chính.

Thứ ba, giáo dục bản thân. Tìm hiểu về đầu tư, trả hết nợ và cách xây dựng tín dụng tốt. Những kỹ năng này sẽ giúp bạn trở nên độc lập về tài chính và tránh gặp rắc rối về tài chính trong tương lai.

Cuối cùng, đừng quên mục tiêu tiết kiệm của bạn. Độc lập về tài chính cũng có nghĩa là lập kế hoạch cho tương lai. Bạn nên chuẩn bị sẵn một quỹ khẩn cấp có thể trang trải chi phí sinh hoạt cơ bản từ ba đến sáu tháng trong trường hợp bạn mất việc hoặc có một hóa đơn đột xuất. Bạn cũng có thể bắt đầu để dành tiền cho các mục tiêu dài hạn khác, chẳng hạn như nghỉ hưu, đi du lịch, đi học hoặc mua nhà.

Lời khuyên

Con đường dẫn đến thành công tài chính của mỗi người sẽ  khác nhau. Tuy nhiên, có một vài điều quan trọng cần ghi nhớ:

  • Nếu bạn sống với cha mẹ nhưng muốn trở nên độc lập về tài chính, hãy định trước thời điểm bạn sẽ chuyển ra ngoài. Nó giúp bạn tập trung hướng tới một mục tiêu.
  • Phân bổ ngân sách rõ ràng dành cho chi phí sinh hoạt, tiết kiệm và đầu tư.
  • Trả các khoản nợ ngay khi có thể và tích lũy càng sớm càng tốt. Bạn càng tiết kiệm được nhiều, bạn càng có thể đạt được mục tiêu của mình nhanh hơn. Điều đó có nghĩa là bạn có thể phải hy sinh một vài khoản chi phục vụ cho lối sống của bạn, nhưng kết quả sẽ xứng đáng.
  • Đừng quên tiết kiệm cho hưu trí. Bạn nên bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu ngay khi bắt đầu công việc đầu tiên. Bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm thì bạn phải đóng góp càng ít hơn nhờ lãi kép.

Kết

Thói quen chi tiêu và tiết kiệm từ bây giờ sẽ ảnh hưởng đến sức khỏe tài chính của bạn trong tương lai. Hãy đảm bảo bạn có đủ thu nhập để trang trải cuộc sống, nhất là khi giá cả đang tăng vọt. Bên cạnh đó, bạn cũng cần tích lũy và lập kế hoạch tài chính cho tương lai, bao gồm xây dựng quỹ khẩn cấp, các mục tiêu tài chính dài hạn khác và kế hoạch nghỉ hưu. Đừng quên bổ sung kiến thức về tài chính cá nhân để đưa ra những lựa chọn đúng và tránh được những rủi ro trong tương lai.

Cha mẹ của bạn không phải lúc nào cũng có thể giúp đỡ bạn, đặc biệt là khi họ bắt đầu nghỉ hưu. Vì vậy, hãy thực hiện các bước trên càng sớm càng tốt để cải thiện sức khỏe tài chính và trở nên độc lập về tài chính.

Nguồn tham khảo: thebalance

Trong đầu tư chứng khoán, DCA được xem như một chiến lược phân bổ vốn an toàn và hiệu quả. Tuy nhiên, áp dụng DCA thế nào để mang lại thành công thì không phải nhà đầu tư nào cũng nắm rõ.

DCA là gì? 

Theo Wikipedia, DCA (Dollar Cost Averaging) là phương pháp đầu tư trung bình giá thấp, tức là mua thêm cổ phiếu hay quỹ khi thị  trường giảm.

Thuật ngữ này lần đầu tiên được đặt ra bởi Benjamin Graham trong cuốn sách Nhà đầu tư thông minh do ông làm tác giả. Bằng cách này, nhà đầu tư mua được nhiều cổ phiếu hơn khi thị trường ở mức thấp và nhà đầu tư sẽ có một mức giá mua trung bình thấp hơn hoặc ở một vị thế nắm giữ tốt hơn so với giá trị thật của doanh nghiệp.

Khi thị trường tăng, giá cổ phiếu của doanh nghiệp tăng lên thì nhà đầu tư sẽ thu lợi tốt hơn. 

Hình mô phỏng chiến lược DCA trong đầu tư chứng khoán.

DCA cổ phiếu tiềm ẩn rủi ro cao

Với DCA cổ phiếu, Nhà đầu tư chỉ nên DCA khi thị giá cổ phiếu rẻ hơn so với tiềm năng của nó (khi P/E cổ phiếu thấp), đợi đến khi thị trường định giá cổ phiếu đúng giá trị doanh nghiệp thì Nhà đầu tư sẽ thu về lợi nhuận (thường là vào giai đoạn thị trường tăng). Hoặc, thị giá cổ phiếu có thể cao hơn nhưng phải ở một vị thế mua rất tốt so với giá trị thực của doanh nghiệp phát hành. Nghĩa là với tiềm năng tăng trưởng của doanh nghiệp trong tương lai, bạn sẽ thu về lợi nhuận khi giá cổ phiếu tăng. Vì vậy, DCA thành công khi và chỉ khi thỏa mãn ít nhất 3 yếu tố: phân tích để chọn đúng cổ phiếu, lựa chọn thời điểm mua giá tốt và nắm giữ cho tới khi giá cổ phiếu tăng mạnh.

Nhưng việc phân tích một cổ phiếu, một doanh nghiệp và đánh giá đúng giá trị thật hay tiềm năng của nó đòi hỏi nhiều kiến thức lẫn kinh nghiệm, công việc này thường được thực hiện bởi các nhà đầu tư chuyên nghiệp. Nếu không đánh giá đúng và chọn sai cổ phiếu dẫn đến kết quả giá cổ phiếu không tăng ngay cả khi thị trường chứng khoán tăng mạnh, hoặc giá cổ phiếu giảm và không bao giờ tăng trở lại (có thể do yếu tố ngành hay năng lực quản trị của ban lãnh đạo…). Câu chuyện hàng ngàn nhà đầu tư “khóc ròng” vì ôm cổ phiếu FLC hay ROS là một minh chứng.

Khi áp dụng phương pháp DCA vào đầu tư cổ phiếu, Nhà đầu tư dễ rơi vào trường hợp “bắt dao rơi”. 

DCA Quỹ cổ phiếu đảm bảo thắng lợi

So với DCA cổ phiếu thì DCA Quỹ cổ phiếu sẽ an toàn và chắc thắng hơn. Bởi Quỹ thường nắm giữ một danh mục cổ phiếu được các chuyên gia giàu kinh nghiệm chọn lọc kỹ càng, khi thị trường chứng khoán tăng thì giá trị danh mục của Quỹ chắc chắn tăng theo. Nhà đầu tư có thể DCA Quỹ cổ phiếu khi thấy P/E của thị trường xuống thấp hơn so với các giai đoạn trước. Chẳng hạn, P/E thị trường xuống dưới mức 11 có thể coi là mức tốt với Thị trường chứng khoán Việt Nam, tùy điều kiện của nền kinh tế.

Giá cổ phiếu nhiều doanh nghiệp đầu ngành có mức tăng trưởng thấp hơn so với CCQ.

Bản chất của nền kinh tế luôn diễn biến theo xu hướng tốt lên, nên xét về dài hạn, một danh mục lớn bao gồm các cổ phiếu đầu ngành sẽ mang về lợi nhuận hấp dẫn khi thị trường bước vào giai đoạn tăng trưởng. Ngay cả khi một vài mã cổ phiếu không khả quan cũng không làm ảnh hưởng nhiều đến tổng thể  kết quả đầu tư (do Quỹ không được nắm một cổ phiếu lớn hơn 20% giá trị danh mục, theo quy định).

DCA chứng chỉ quỹ cũng hạn chế tối đa rủi ro nhờ sự dẫn dắt của đội ngũ chuyên gia quỹ. Bằng kinh nghiệm và chuyên môn sâu, chuyên gia quỹ sẽ thực hiện việc phân tích, đánh giá các chỉ số kinh tế, diễn biến thị trường, doanh nghiệp tiềm năng để nắm bắt cơ hội đầu tư. Tại những thời điểm biến động, quỹ mở cũng quản lý rủi ro tốt hơn. 

Một lợi thế nữa là bạn chỉ cần số tiền rất nhỏ (tối thiểu 100.000VND) để bắt đầu DCA chứng chỉ quỹ, trong khi DCA cổ phiếu cần có số tiền lớn hơn.

Yếu tố so sánhDCA cổ phiếuDCA quỹ cổ phiếu
Yêu cầu kiến thức và kinh nghiệm phân tích cổ phiếuKhông
Theo dõi tình hình doanh nghiệp như ban lãnh đạo, yếu tố ngành…Không
Khả năng mất thanh khoản khi bánKhông
Khi Thị trường tăng, giá có tăng trở lạiCó thể khôngLuôn luôn
Số tiền muaLớnCó thể mua từ 100k

Bảng so sánh DCA cổ phiếu và DCA quỹ cổ phiếu.

Việc lựa chọn DCA cổ phiếu hay DCA Quỹ còn phụ thuộc vào mục tiêu tài chính, khẩu vị rủi ro của mỗi Nhà đầu tư. Tuy nhiên, những nhà đầu tư có đủ kiên nhẫn và lòng tin vào chiến lược này sẽ gặt hái được “quả ngọt”.

Albert Einstein được cho là đã từng nói: “Lãi suất kép là kỳ quan thứ 8 của thế giới.”

Không thể biết được liệu Albert Einstein có thực sự đưa ra phát ngôn như trên hay không. Tuy nhiên, không quan trọng là ai nói gì và nói lúc nào, quan trọng là nó đã phần nào chứng minh rằng lãi suất kép có sức mạnh vô cùng lớn. Vậy tại sao lãi suất kép lại được đề cao như vậy?

Lãi suất kép là gì?

Lãi suất kép được hiểu là:

Khi bạn tiết kiệm/đầu tư: Sau khi có lãi từ số tiền vốn ban đầu, lãi tiếp tục được dồn vào tiền vốn để tái tiết kiệm/đầu tư. Từ đó, tổng tiền vốn của bạn tăng lên và tạo ra lãi suất có giá trị cao hơn ở chu kỳ sau.

Ví dụ so sánh lãi suất đơn và lãi suất kép

Giả sử bạn gửi tiết kiệm 100,000,000VNĐ với lãi suất trung bình 7%/năm. Nếu bạn rút số tiền lãi ra thì bạn sẽ có 100,000,000 x 7% = 7,000,000VNĐ mỗi năm. Nếu bạn gửi tiết kiệm liên tục 10 năm thì số tiền lãi bạn nhận được là: 7,000,000VNĐ x 10 = 70,000,000VNĐ. Đây được gọi là lãi suất đơn.

NămTiền vốn (VNĐ)Lãi suất (7%) (VNĐ)Tổng lãi nhận được
1100,000,0007,000,0007,000,000
2100,000,0007,000,00014,000,000
3100,000,0007,000,00021,000,000
4100,000,0007,000,00028,000,000
5100,000,0007,000,00035,000,000
6100,000,0007,000,00042,000,000
7100,000,0007,000,00049,000,000
8100,000,0007,000,00056,000,000
9100,000,0007,000,00063,000,000
10100,000,0007,000,00070,000,000
Lãi suất đơn

Tuy nhiên, nếu bạn không rút số tiền lãi đó ra mà dồn vào số tiền gốc để tiếp tục tiết kiệm ở chu kỳ sau, thì sau năm đầu tiên tổng vốn của bạn sẽ tăng lên thành 107,000,000VNĐ. Vốn tăng, đồng nghĩa với việc số tiền lãi ở chu kỳ sau của bạn sẽ tăng. Nếu bạn tái tiết kiệm liên tục 10 năm thì số tiền lãi bạn nhận được là: 96,715,136VNĐ. Đây được gọi là lãi suất kép.

NămTiền vốn (VNĐ)Lãi suất (7%) (VNĐ)Tổng lãi nhận được
1100,000,0007,000,0007,000,000
2107,000,0007,490,00014,490,000
3114,490,0008,014,30022,504,300
4122,504,3008,575,30131,079,601
5131,079,6019,175,57240,255,173
6140,155,1739,817,86250,073,035
7150,073,03510,505,11260,578,148
8160,578,14811,240,47071,818,618
9171,818,61812,027,30383,845,921
10183,845,92112, 869,21496,715,136
Lãi suất kép (số liệu đã làm tròn)

Sức mạnh của lãi suất kép

Sức mạnh của lãi kép nằm ở thời gian. Ở ví dụ trên, thời gian chỉ là 10 năm nên chúng ta chưa thấy rõ được sự khác biệt. Giả sử cũng với số tiền 100,000,000VNĐ và mức lãi suất trung bình 7%/năm, thời gian tăng lên 30 năm thì:

Nếu bạn gửi tiết kiệm 30 năm và bạn rút tiền lãi vào mỗi năm thì số tiền lãi bạn nhận được là: 7,000,000VNĐ x 30 = 210,000,000VNĐ. Như vậy, số tiền lãi gấp hơn 2 lần số tiền vốn.

Ngược lại, nếu bạn gộp lãi vào phần vốn và tái tiết kiệm liên tục 30 năm thì số tiền lãi bạn nhận được là: 661,225,504VNĐ. Như vậy, số tiền lãi đã gấp hơn 6.5 lần số tiền vốn.

Qua đây, ta có thể thấy được sự chênh lệch vô cùng lớn giữa lãi suất đơn và lãi suất kép.

Vậy nên, có thể thấy chìa khóa của lãi kép là thời gian. Bạn giữ khoản tiết kiệm và tái đầu tư càng lâu, lãi càng sinh sôi nảy nở.

Kết

Ngạn ngữ cổ Trung Quốc có câu: “Thời điểm tốt nhất để trồng cây là 20 năm trước, thời điểm tốt thứ hai là ngày hôm nay.” Hãy bắt đầu tiết kiệm, đầu tư từ sớm để tận dụng được sức mạnh lãi kép nhé!

Quy tắc 50 30 20 là một phương pháp phù hợp dành cho những bạn mới bước vào hành trình hoạch định tài chính cá nhân. Rất đơn giản, bạn chỉ việc phân bổ chi tiêu theo ba mục sau:  những thứ bạn cần, những thứ bạn thích và mục tiêu tài chính khác (ví dụ như trả nợ, tiết kiệm…).

Phương pháp này phổ biến bởi sự đơn giản, tính ứng dụng cao, phù hợp với người mới bắt đầu quan tâm đến tài chính cá nhân.

Quy tắc 50 30 20 là gì?

Bạn có thể phân bổ chi tiêu theo tỷ lệ sau đây: 50% cho những thứ bạn cần, 30% cho những thứ bạn thích, 20% cho các mục tiêu tài chính khác. Cụ thể như sau:

Quy tắc 50 30 20

50% cho những thứ bạn cần

Đây là những thứ cần thiết cho cuộc sống của bạn, ví dụ như:

  • Tiền nhà
  • Nhu yếu phẩm
  • Tiện ích (điện, nước…)

30% cho những thứ bạn thích

Đây là những thứ thỏa mãn mong muốn, sở thích của bạn chứ không thực sự đóng vai trò thiết yếu trong cuộc sống, ví dụ như:

  • Du lịch
  • Giải trí (xem phim,…)
  • Mua sắm

20% cho mục tiêu tài chính khác

Lưu ý, quy tắc này chỉ giúp bạn phân bổ chi tiêu thành 3 hạng mục chính. Từ các hạng mục lớn này, bạn sẽ cần chủ động phân bổ thành các khoản chi tiêu cụ thể hơn, phối hợp theo dõi, quản lý chi tiêu để có cái nhìn tổng quan về bức tranh tài chính hằng tháng.

Ví dụ, trong khoản 50% chi tiêu cho những thứ bạn cần, bạn phải kết hợp theo dõi chi tiêu để biết rằng bao nhiêu phần trăm trong hạng mục này dành cho nhu yếu phẩm, bao nhiêu phần trăm dành cho tiền điện, tiền nước, và tương tự. Và để làm việc này, bên cạnh việc áp dụng quy tắc 50 30 20, bạn sẽ cần có thêm sổ quản lý chi tiêu hoặc sử dụng các ứng dụng quản lý chi tiêu phổ biến như Money Lover.

quy tắc 50 30 20

Nhược điểm của quy tắc 50 30 20

Không phương pháp nào là hoàn hảo. Với quy tắc 50 30 20, bên cạnh những ưu điểm về sự tiện lợi và đơn giản mà nó mang lại, nó cũng có một vài vấn đề như sau:

Thiếu sự rõ ràng

Một số khoản chi sẽ khó khăn khi sắp xếp vào các hạng mục. Chúng ta đều cần ăn uống để tồn tại, nhưng có một số sản phẩm bạn mua là để thỏa mãn sở thích của bản thân, không phải vì nó thực sự thiết yếu (ví dụ như đồ ăn vặt, nước ngọt). Với một hóa đơn siêu thị nhiều mục, sẽ khó khăn khi phải phân biệt rạch ròi sản phẩm nào là nhu yếu phẩm cần thiết, sản phẩm nào là mua theo sở thích.

Khó khăn khi thu nhập của bạn chưa cao

Nếu thu nhập của bạn chỉ vừa đủ để trang trải cuộc sống, sẽ khó khăn cho bạn khi phải tiết kiệm 20% thu nhập để lo cho các mục tiêu tài chính khác, nhất là khi bạn đang phải chăm lo cho gia đình.

Khoản tiết kiệm không đủ

Mặt khác, nếu bạn đang phải trả nợ hoặc có mục tiêu tài chính lớn như mua nhà, nghỉ hưu sớm, đặc biệt ở những thành phố có chi phí sinh hoạt đắt đỏ, 20% thu nhập có thể sẽ không đủ.

Từ những nhược điểm trên, có thể thấy đây không phải là công thức phân bổ cố định cho tất cả mọi người. Tuy nhiên, phương pháp này vẫn tương đối có ích với những người mới bắt đầu quản lý tài chính cá nhân.

Do vậy, khi sử dụng quy tắc 50 30 20, bạn sẽ cần tự điều chỉnh cho phù hợp với hoàn cảnh của bản thân.